基本案情：
2011年11月22日，被告信某某（乙方）向原告銀行（甲方）申領太平洋標準信用卡一張，承諾已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用合同的各項規則。領用合同約定借記卡的領用應遵守《太平洋貸記卡章程》以及《太平洋個人貸記卡領用合約》、收費表的載明事項。太平洋標準信用卡收費表約定貸款利息為每日萬分之五，滯納金（每筆）按最低還款額未還部分的5%收取，最低人民幣10.00元或1.00美元，并對分期手續費、增值服務費等其他收費項目、收費標準作了約定。
被告信某某自2011年12月14日開始使用貸記卡交易，自2015年8月5日開始逾期。原告主張截止到2020年5月22日，被告信某某共欠付貸記卡本金107 078.50元、利息148 965.15元、違約金3 320.90元、分期手續費4 990.11元、增值服務費21.00元、好享貸分期手續費10 894.42元。庭審中，信某某認可其使用信用卡并透支107 078.50元，但認為銀行計算的利息加違約金過高。
裁判結果：
本院認為，被告信某某向原告申請貸記卡并承諾遵守貸記卡的章程和合約，該行為合法有效。被告信某某使用貸記卡透支后未在約定的還款期限內及時還款，構成違約，故原告銀行要求其支付透支本金107 078.50元的訴請合法有據，本院予以支持。至于原告銀行主張的自逾期之日起至實際清償之日止的利息、違約金、增值服務費、分期手續費、好享貸分期手續費，本院認為，原告主張的當月應付利息按月滾入下月基數中再次計算，再加上其他費用，總和過高，顯屬不合理，本院酌情予以調整。判決被告信某某自判決生效之日起十日內償還原告截至2020年5月22日的貸記卡欠款本金107 078.50元；支付利息、違約金、增值服務費、分期手續費、好享貸分期手續費（以逾期本金為基數，按《太平洋個人貸記卡領用合約》約定的利率標準、方法計算至實際清償日止，但不得超過年利率24%）。
裁判理由：
在本案中，信某某自2015年8月5日開始逾期，截至2020年5月22日，原告主張信某某欠付貸記卡本金107 078.50元，欠付利息、違約金、分期手續費、增值服務費、好享貸分期手續費共計168 191.58元，總計年利率為32.7%。被告認為銀行所訴的息費過高，法院是否應予調整，存在以下兩種觀點：
第一種意見認為，不予調整。信用卡章程和領用合約對信用卡利息、違約金、分期手續費等的收取是根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定的，且持卡人自愿向銀行申辦信用卡并簽約，視為其知道信用卡領用合約及銀行信用卡章程規定的有關條款，應當遵守。本案中，被告使用信用卡透支后，超過還款到期日未予還款，構成違約，銀行有權要求其按照章程及領用合約中規定的收費標準歸還透支本金及支付相應利息等費用。
第二種意見認為，息費總和過高，可予以調整。根據《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》第2條規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他用度過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。
本案采用第二種意見。根據查明事實，銀行主張的利息中當月應付利息按月滾入下月基數中再次計算，再計算復利、違約金、增值服務費、分期手續費好享貸分期手續費等，總和過高，顯屬不合理。為充分發揮人民法院金融審判職能作用，促進經濟和金融良性循環、健康發展，考慮信用卡信用度高、懲罰性強的特性，綜合持卡人的違約金額、期限等因素，兼顧公平原則和誠信原則予以衡量，根據《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》第2條規定，法院對總計超過年利率24%的部分予以調減。對于信用卡長期逾期銀行怠于起訴的，如果當事人明確提出信用卡的利息、違約金等總和過高，要求調整，法院可在查明事實的基礎上，自透支本金逾期之日計算至實際清償日止，對總計超過年利率24%的部分予以調減。
近年來，信用卡作為一種便捷的支付工具得到廣泛的使用，隨著金融產品和金融科技的發展，信用卡業務品種越來越豐富。信用卡在給人們生活帶來便利和改善的同時，在申領、使用信用卡過程中，因信用卡透支、逾期利息、違約金收取等行為引發的信用卡糾紛呈現增長趨勢。銀行針對信用卡有較多增值業務，如短信提醒、分期付款、現金轉存、提高臨時額度、大額消費轉分期等，因此，需要明確的是，信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為，雖然最高人民法院明確信用卡息費、違約金過高的法院可裁量，但是持卡人除了需要償還本金外，扔需支付逾期利息、違約金、超限費、手續費等，如果銀行向法院起訴并勝訴，持卡人還要承擔訴訟費用。一、在辦理信用卡的時候，一定要先確認開通了哪些服務并充分了解透支額度、還款日、違約金、罰息等內容。二、日常刷卡消費要做到理性消費，避免刷卡過度，造成逾期的情況發生。三、保持良好的用卡習慣，按時足額還款，避免逾期。如果當前沒有足夠的經濟能力還款，可以辦理分期還款也可以選擇先在還款日償還最低還款額。四、如若已經產生逾期，及時聯系發卡行。逾期不還款不僅利息會不斷增加，還會給持卡人留下不良信用記錄，對持卡人今后的貸款、購房等行為造成影響。
